低空经济火热保险业如何与之深度融合？

　　NG体育电子游戏官网由于近期公众号推送机制改变，欢迎您在公众号首页点击右上【···】，将保观设为“星标”，及时跟踪行业最新资讯

　　目前，哪个新兴行业比较火？这个答案或许有很多，但“低空经济”必须要有一席之地。

　　毫无疑问，当前“低空经济”不仅频繁登上各大平台的热门搜索榜单，成为公众广泛讨论的话题，更是激发了各地积极竞相追逐，争相进入这一新兴领域，力图在新赛道上占据先机。

　　政策层面上，自从去年底中央经济工作会议将“低空经济”列为战略性新兴产业以来，我国至少有29个省、市将低空经济写入政府工作报告。

　　市场层面上，截至今年5月底，已有13家地方政府背景的低空产业投资基金成立。例如，6月14日，广州产业投资控股集团与广州开发区交通投资集团，共同设立了总规模100亿元的低空产业创投基金。再比如，今年上半年，eVTOL（电动垂直起降航空器，也称飞行汽车）领域更是受到资本的追捧，像上海的沃兰特，连续获得3轮融资，且都在亿元级别。

　　可见，低空经济作为国家战略性新兴产业，不仅是航空领域的机遇，更推动了不同产业之间的跨领域融合发展，而保险业当然首当其中，成为融合的关键一环。

　　近日我们在直播中连线了FMORE帆陌科技创始人蒲杨，蒲总在直播中和我们共同探讨了无人机保险发展历程和目前低空保险产业生态情况，同时对于低空经济将面临哪些风险，以及低空保险服务产品在开发运营上有何难点等问题上，也给出了非常中肯的看法，本文的主要内容皆来自该场直播。

　　当下，低空经济已经不仅存在于宏观政策里，也越来越多地出现在我们的日常生活中，发展得可谓如火如荼，不论是无人机送外卖，还是eVTOL载人飞行，众多空天技术与产品正加速普及。而作为低空经济的重要分支力量--无人机保险，其发展历程到底是怎样的呢？

　　第一，从时间维度来看，2015年是无人机保险的元年，而事实上在该年度前后，市场上已经有相关类似的保险产品涌现而出，比如中华联合保险和太平洋保险都有涉及到。也正是在此机遇下，自2015年起，帆陌科技与保险公司合作推出全球首个无人机综合商业险“帆陌飞保”—主要解决无人机⻜⾏中的意外炸机损失。并陆续推出了“帆陌精灵”、“风控引擎”、“帆陌优+”等产品，其中， “帆陌精灵”是针对⼚家售后服务保障的增补计划，解决⽤⼾的⼆次付费困扰；“风控引擎”为保险公司提供⽆⼈机保险技术⽀持服务；“帆陌优+”提供专业无人机保险服务解决方案。旗下产品服务范围覆盖全国，在过去三年中累计提供超过146亿元的低空风险保障。

　　第二，从保险产品维度出发，无人机保险早期产品特点是简单的以机身+三者险为主，随后又开始拓展到了覆盖操作人员的保险保障，而慢慢的随着整个行业产品线创新迭代发展，就延伸出了更多的保障范围，比如像对机库进行投保等方面，实际上也随着整个产业的发展应运而生。

　　第三，从整个市场角度来看，无人机保险发展历程比较坎坷，早期刚在市场推广开来之时，就受到来自四面八方的质疑，不少声音认为“无人机是一定会掉落下来的，没有保险公司敢冒险来承保”。

　　但是，经过时间的沉淀和各参与主体不懈的普及认知，无人机保险进入了第二个发展阶段，消费端也逐渐开始从尝试到习惯，再到慢慢接受了，而且更重要的是，如今国家法律法规也对无人机保险制定了相关要求和规定。

　　第四，从保险公司角度出发，最开始的时候，不少保司也只是小规模尝试接受无人机保险，不过却很快进入了大进大退的局面，尤其是在2017年-2019年间，很多保险公司进场了以后却发现无人机保险“水很深”，而后又快速的退出该赛道。

　　但好在随着市场空间的持续扩容，无人机保险进入了一个稳定发展阶段，无论是传统保险大厂，还是一众中小保险公司，开始陆续尝试下场扎入该赛道，直至当下，甚至有些保险公司还创新开发出了很多新型保障出来，也意味着无人机保险进入了新发展时期。

　　可预想的是，无人机保险作为低空保险产业生态中极为重要的一环，重要性不言而喻，同时也让市场对该生态进行深度剖析，以期望两者能够实现深度融合。那么，低空保险产业生态到底是怎样的？上游-中游-下游，又有哪些重要参与者？

　　首先，按照传统保险产业链来看，其上中下游都会有一些数据开发者，或是标准的制定者，而低空保险产业同样如此，但相对来说，因为该产业受制于整个行业时间较短发展周期的影响，当下的参与者会比较少。

　　当然，市场上也涌现出了不少像帆陌科技这样的有自己的定价引擎、智能系统，以及与知名科研团队合作开发相关数据的公司。因此，在上游方面，一些科技公司和传统再保险公司的特别团队，成为低空保险产业比较核心力量。

　　其次，在中游上有不少由总部牵头，各地分支机构一起下场，或是省级分公司以中心支公司为主体的直播公司，会在低空保险产业的局部上来做一些尝试。

　　而进入到下游整个分销阶段，低空保险产业生态相对来说就比较丰富了，一方面有传统的专业保险经代公司和销售人员来做分销；另一方面也有无人机生态里的一些相关企业和从业者，比如俱乐部和行业协会。此外，在低空经济比较火热的背景下，各个区域也成立了产业主权基金，共同促进行业发展。

　　最后，也有不少产业主权基金旗下成立的产业园区服务型公司，均在通过线上和线下方式介入融合进低空保险产业生态中去，这是因为在早期的产业发展过程中，有很多飞行爱好者、无人机拥有者和驾驶员，通过技术交流和行业探讨方式，来借助小红书、B站、抖音和快手等线上平台自发形成一些线上圈子，构成形式丰富多样化。

　　随着低空经济热度越来越高，也让市场愈发关注该行业所产生的风险，蒲总介绍到该风险主要集中在三点：一是，目前风险敞口还处在较为集中阶段的低空航空器；二是低空基础设施建设，包括了物质层面的大量直升机起降点项目建设等，以及非物质层面的数据基础设施建设，但相对来说，目前这两方面还没有一个比较明晰的体系出来，里面蕴含一定的风险，仍有待完善；三是，低空的商业运营场景，比如低空加旅游、低空加通行、低空加物流等等，目前市场发展情况还停留在初期探寻阶段，但同时这些场景里也蕴含了比较丰富的产业机会。

　　从市场规模来看，中国民航局发布数据显示，到2025年，我国低空经济市场规模将达1.5万亿元，到2035年有望达3.5万亿元，市场潜力巨大。而要想真正实现这一规模，蒲总认为需要整个行业从业者一起努力，当然，其中最难突破的点还是在于场景责任这一方面。

　　低空经济市场前景广阔，也让越来越多的科技公司专注于低空领域，紧密围绕用户需求，通过与多家保险公司的紧密合作开发了不少低空保险。比如，帆陌科技联合保司推出了全球⾸个综合性低空保险服务产品——“帆陌低空保”，其保障覆盖低空基础设施、低空航空器、低空商业运营三⼤板块，专为低空产业发展⾯临的各类⻛险问题提供定制化保险解决⽅案。那么，与一般财险相比，开发和运营低空保险到底存在哪些难点？

　　一方面，低空保险太年轻了，该行业不像其他传统行业有比较成熟稳定的运营周期和庞大数据，行业独特性造成其缺乏数据，在此背景下，像无人机这样的低空赛道进行大规模商用的时候，由于缺乏有效的飞行数据，理赔数据和后端建设的数据库清单样本量也有限，就无法进行精准定价。

　　另一方面，低空赛道所涉及到的产品，由于颗粒度较粗，难以准确界定，导致客户在使用过程中感到无所适从。比如，在新疆给棉花田打农药的无人机，以及在海南给石油管道巡检的无人机，两者性质并不一样，这是因为整个飞行平台、作业场景、使用习惯都是截然不同的。在此境遇下，于保司端而言，很难准确去做细分界定，只能在颗粒度很粗的情况下，给予一个比较大的产品，但这样并不能很好满足客户差异化需求。

　　最后，不少公司有能力去做建设和资源配置，但受限于目前低空经济赛道规模并不大的影响，如果说全国的无人机全部被拿下了，但总共却才126万架，公司暂时要去建立一套完整体系，不管是对人力、时间和精力，还是投资回报，都将是一个重大的考验。

　　针对以上所谈及到的痛点和难点，市场上有相关公司能提供一些解题思路吗？蒲总以帆陌科技为例，进行了重点阐述。

　　一是，在低空保险赛道，一些公司可能解决的事情是对于一些公司来说低空保险只是业务的N分之一，但对帆陌科技来说却是全部。有的公司在资源投入上会做比较，帆陌科技则不会这样做，而是只要认准了这个事情，就会义无反顾的做下去。因此，基于这种信念下，帆陌科技能够将洞悉到的如前端保险定价难题，通过差异化定价方案来着重解决掉，公司的企业愿景是让每一架无人机都拥有专属保障，这意味着帆陌科技每实现一台无人机保险，都会有一个精准的定价，而且该套方案已经比较成熟且进行商用了。

　　比如，客户将个人信息和投保设备信息发给帆陌科技之后，公司会基于同类机型的历史数据，以及使用场景风险系数，并结合飞行平台本身、操作人员或者使用者本身和作业场景三大类几百项风险系数，来做综合算法，最终通过整个系统输出准确定价，给予用户参考。

　　二是，在针对保险公司无法覆盖比较偏远的地方，保费收取较高，同时也无法构建自身远程服务能力的难题下，帆陌科技可以通过智能化售后服务平台，将这些散落的分散需求集中起来，从定责定损直到产品维修到交付给客户，实现业务在线上全链条可查可控可溯源。

　　如今，帆陌科技整套客户服务体系比较完善，可以去解决保险公司在前端产品定价和后端理赔上因为技术或者是资源投入不足所带来的一些难点，这也正是帆陌科技持续在做的事情。

　　三是，在理赔服务上，帆陌科技会从客户报案到定损定责，再到返厂维修等交互全过程，都会有专门服务人员以客户为单位进行一对一全流程服务衔接。

　　比如，用户因某种个人意外因素导致无人机被摔炸机，帆陌科技会主动帮助客户报案，直到事故鉴定下来，公司也会做一个详尽判定，为用户估算损失，并基于行业对无人机配件库做一个核定。完成一系列动作之后，公司会将受损无人机返回原厂维修，而为了减少用户等待时焦灼状态，帆陌科技会给用户提供信息推送查询平台，可以随时掌握并追踪整个服务进展，最大程度上减少用户在等待过程中存在的焦虑感。

　　四是，在附加服务上，帆陌科技会在一些容易被外界忽略且认为是不痛不痒的地方下功夫。一方面会给用户提供双向的顺丰包邮服务，也会在逢年过节的时候为用户送上一些暖心问候。

　　另一方面，帆陌科技在附加服务上拥有最核心的方案---飞保帆陌兜底，当用户出现理赔之时，客户与保险公司之间有时候可能会在保险责任鉴定以及损失大小方面上产生一定分歧，不能每次都达成一致，基于该种情况，帆陌科技不会去侵害包含保司在内的任何合作方的权益，这时真实且属于保险责任的案件公司就会为客户兜底，承诺为其先行赔付掉，也不会主动去追偿。

　　总的来说，低空经济作为战略性新兴产业并非空穴来风，已有坚实的产业基础作为支撑，而保险业作为其中一个重要深度“参与者”，将会带动更多产业的融合与发展。同时，我们也期待市场上能涌现出越来越多像帆陌科技这样的公司，以创新产品和服务为驱动力，致力于构建稳定健康的低空保险服务业态，不断推动保险与低空经济的深度融合，为行业的繁荣发展提供坚实的支持。